Кредит на машину в Польщі: розбираємось в нюансах

Пошир на Фейсбуці

Фото ілюстративне fotolia.com

Задумуючись про купівлю власної машини в Польщі, ми завжди ставимо перед собою кілька питань, а саме: нова, чи та, що вже була у використанні? За готівку, чи в кредит? Знайомі розповідають про лізинг. То ж в кредит, чи в лізинг? А українцям на часовому побиті кредит дадуть? Спробували відповісти на всі ці питання в нашому матеріалі.

Тема купівлі вживаної машини в Польщі сама по собі цікава, і дійсно, можна за нормальні гроші купити пристойну машину. Про це читайте статтю нашого експерта Олексія Кленікського.

Читайте також: Чи є в Польщі хороші дешеві машини? Розбираємося з процесом покупки, реєстрації та страхування автомобіля разом з фахівцем з підбору

Але ті, хто не любить купувати кота в мішку обирають саме нову машину в автосалоні.

Отже, йдемо до автосалону і розбираємося, які є варіанти?

Варіант перший та найпростіший — купити за готівку. В цьому випадку треба буде одразу приготувати від 40 до 600 тисяч злотих (в залежності від марки та класу автомобіля, а також від товщини вашого гаманця). Плюс страховий поліс та реєстрація машини. Все, можна кататися.

Що ж робити, коли 40 тисяч є, а купувати возика, доступного за такі гроші, не хочеться. Дійсно, отримати сучасний рівень комфорту за 40 тисяч майже не можливо, а от купити пристойну машину в кредит, маючи такі кошти — простіше не буває. Принаймні, в цьому нас переконують продавці машин. Тим більше, дуже добре знані виробники автомобілів пропонують свої власні схеми фінансування. Ну як тут втриматися?

Схеми фінансування на стільки різноманітні, що замість статті нам доведеться написати книжку, щоб описати всі, доступні на сьогодні, варіанти.

Більшість автосалонів пропонують кредит під 5-6% річних, деякі декларують 0% річних, але треба розуміти, що безплатних кредитів просто не буває.

Ок, ми вже розуміємо, що беручи машину в кредит ми безумовно переплатимо, але на скільки? І чи варто взагалі брати кредит, якщо за нього треба платити?

Перш за все треба розуміти, що кредит — це взяте на себе зобов’язання повернути позичені кошти у визначений термін в повному обсязі та додатково сплатити всі комісії за надання кредиту та відсотки за його користування, незалежно від стабільності ваших доходів.

По друге — маючи стабільний дохід і плануючи свої фінанси, кредит є необхідним інструментом для збереження фінансової незалежності.

Давайте ж порахуємо, скільки реально ми заплатимо в Польщі, купуючи в кредит на 3 роки машину вартістю 80 тисяч злотих, коли на руках тільки 40 тисяч? І яким буде щомісячний платіж?

В одному з автосалонів нам запропонували кілька варіантів кредитування

Приклад 1 — Програма фінансування 50/50.

Тобто 50% вносить покупець, а на другу половину продавець дає кредит. При цьому, пробіг не обмежений і машина відразу переходить у власність до покупця.

Отже маємо:
Вартість автомобіля — 80 000 злотих
Перший внесок 50% — 40 000 злотих
Сума кредиту — 40 000 злотих
Відсоткова ставка за користування кредитом — 0%
Термін кредитування — 36 місяців (3 роки)
Щомісячний платіж мав би бути — 40 000 / 36 = 1 111 злотих. Так?

А от і ні!

При оформленні кредиту на таких умовах, обов’язковим буде додаткове страхування кредиту на випадок втрати праці. І це буде приблизно 2,5% від вартості автомобіля, тобто 2 000 злотих на весь період користування кредитом.Також обов’язковим буде оформлення АС/ОС та NNW, а це ще 3,1% від вартості автомобіля, тобто 2 480 злотих одноразово.

Рахуємо ще раз більш детально:
Вартість автомобіля — 80 000 злотих
Перший внесок 50% — 40 000 злотих
Сума кредиту — 44 480 злотих (початкова сума кредиту плюс страхові внески)
Відсоткова ставка за користування кредитом — 0%
Термін кредитування — 36 місяців (3 роки)
Щомісячний платіж — 44 480 / 36 = 1 235 злотих.

Ось це і буде ваш дійсний щомісячний внесок за користування кредитом, а переплата загалом складе 4 480 злотих. Плюс, страховку треба буде купувати щороку. Визначити суму ми зараз не зможемо, оскільки вартість страховки залежить від багатьох факторів, зокрема, від ринкової вартості автомобіля, від загального водійського стажу, від наявності чи відсутності страхових випадків у минулому

Звичайно ви можете сплатити додаткові платежі відразу готівкою, в цьому випадку дійсним щомісячним внеском буде саме 1 111 злотих.

Дорого? Якщо відкинути філософське питання брати кредит чи не брати, то така переплата просто мізерна, порівнюючи з кредитними ставками в Україні, наприклад. І, якщо бути ще більш прискіпливим, то заради справедливості, треба зазначити, що купуючи новий автомобіль власник і так буде купувати страховий поліс АС/ОС, так що дійсна переплата складає 2 000 злотих за 3 роки.

Автосалон не обмежує своїх покупців в праві дострокового погашення кредиту в будь-який момент. А при втраті роботи клієнт має право скористатися зі страхування на випадок втрати праці.

Що ж запитати в автосалоні, якщо кредит виглядає дуже доступним, а вам все ще здається, що тут якась пастка? Запитайте про RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), тобто загальна вартість кредиту. Саме RRSO вкаже вам, який кредит вигідніший.

Погляньте на цю табличку. Тут дуже добре видно, що низька відсоткова ставка не завжди означає дешевий кредит.

Чи можна їздити на кредитному авто в Україну?

Так, але вам обов’язково треба буде оформити поліс страхування Green Card на свій автомобіль. Згідно з Українским законодавством, легально перебувати в Україні на автомобілі з європейською реєстрацію можна до 5 днів, ящо в’їзд та виїзд здійснюються через один і той самий прикордонний пункт і од 10 днів, якщо в’їзд та виїзд здійснюються через різни прикордонні пункти (згідно п.1 ч.1 статті 95 Митного кодексу України)

А що пропонують автосалони, якщо машина ну дуже потрібна, а в наявності всього 15-20% від суми вартості? І на це є рада.

Кредит чи лізинг?

І тут треба одразу визначитися з тим, що лізинг можливий лише між юридичними особами. Тобто, для того, щоб взяти автомобіль в лізинг, треба бути юридичною особою (фірмою), або приватним підприємцем. І власником автомобіля буде саме юридична особа.

Лізинг — це коли одна зі сторін умови, лізингодавець, надає іншій стороні право на користування автомобілем на визначений умовою термін за щомісячну винагороду (її ще називають сумою втрати вартості автомобіля).

Уявіть собі наше здивування, коли виявилося, що і цю перепону можна обійти, не порушуючи закон. На допомогу приходить Leasing konsumencki — це оренда автомобіля з правом (не обов’язком) викупу. Leasing konsumencki призначений для фізичних осіб, що не проводять господарської діяльності. Лізингодавцем може виступати фінансова компанія, створена на базі автосалону. Дуже часто лізингодавцем може виступити компанія, в якій працюєте ви самі.

Що ж пропонують автосалони? Як і у випадку з кредитами, варіантів сотні!

Основні моменти, про які треба знати до підписання будь-яких умов такі:
Перший внесок — 0-30%
Щомісячна оплата — 1%-1,5% від брутто вартості автомобіля в залежності від суми першого внеску
Обов’язкове страхування
Ліміт пробігу — 5 000-40 000 кілометрів на рік
Умова на 2-3 роки

Обов’язкові технічні огляди автомобіля протягом всього терміну користування.Виїзд за кордон, а саме в Україну можливий, це залежить від того, хто є власником автомобіля. Може знадобитися довіреність від власника автомобіля, яка повинна бути перекладена на українську мову. Оформлення полісу Green Card є обов’язковим.

Оскільки щомісячні внески мінімальні, через 3 роки залишиться досить значна сума до виплати повної вартості автомобіля, але, по закінченню умови лізингоотримувач може або викупити автівку, або здати її в автосалон по trade-in і взяти нову.

Що ж все це означає на практиці?

Давайте розглянемо приклад 2, а за основу візьмемо наш автомобіль за 80 000 злотих на ті ж 3 роки. Отже:

Вартість автомобіля — 80 000 злотих
Перший внесок 10% — 8 000 злотих
Щомісячний платіж (1%) — 800 злотих
Річний ліміт пробігу — 20 000 кілометрів
Термін кредитування — 36 місяців (3 роки)
Страхування 3,1% від вартості автомобіля — 2480 на рік

Давайте спочатку підрахуємо скільки ми заплатимо за 3 роки такого лізингу.

8 000 + (800*36) = 36 800 злотих ви заплатите протягом трьох років.

Різниця складе 80 000 - 36 800 = 43 200 злотих. Тобто, після трьох років користування кредиту вам потрібно буде або оплатити цю суму одноразово та отримати авто у власність або здати машину в автосалон по trade-in і взяти нову.

Наведений вище приклад — це лише один з варіантів, поданий тут для того, щоб трохи прояснити сам принцип. В різних автосалонах будуть зовсім різні пропозиції. Так, сума щомісячної сплати залежить від першого внеску, від строку позички, від заявленого пробігу автомобіля. До суми сплати може бути додана сума страхування або якихось додаткових комісій.

Найкраща порада — обирайте омріяний автомобіль та йдіть на консультацію до автосалону.

Ну і останнє питання, а українці на часовому побиті можуть купити новий автомобіль в кредит?

Так, можуть!

Вимоги до позичальника іноземця такі ж самі, як і до громадянина Польщі:
Наявність PESEL
Постійний дохід
Відсутність у реєстрі BIK (Biuro Inrofmacji Kredytowej)

Для українців — термін позички не повинен перевищувати термін дії карти побиту. Це загальне правило, але ми зустрічали випадки, коли українці з часовим побитом отримували кредит і на 10 років без жодних проблем. Але треба пам’ятати, що це скоріше виняток, а не правило.

Вся процедура займає якихось півтори-дві години. Якщо ви успішно пройдете всі перевірки, ви навіть оговтатися не встигнете, як вийдете, ні, як виїдете з автосалону на власному новенькому авто.

Напишіть в коментарях, чи маєте ви свій власний досвід купування чи лізингу автомобіля. А може, хтось може поділитися досвідом trade-in після успішного лізингу?

Ну а якщо кредит чи лізинг зараз не на часі, а ви вже переїхали до Польщі на своїй українській машині і не хочете її міняти — читайте наступного тижня про перереєстрацію українського автомобіля на європейські номери.